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ApplePay搅局支付行业三足鼎立格局

来源: 作者: 2019-05-15 00:06:50

Apple Pay

支付行业从来不缺大事件,Apple pay行将在国内开通使用,是这两天无数双眼睛关注的焦点。Apple Pay将如何搅局支付行业,支付业又将在新贵、旧族的角逐夏呈现怎样的格局?

2016年的支付行业注定热闹非凡。新规落地、行业洗牌,不管对老牌支付企业还是新起之秀,抢占地盘,布局新战线显得尤为紧迫。

自2015年以来,支付行业监管整理之风悄然吹起。去年年末,《非银行支付机构络支付业务管理办法》出台传达了明确的监管意见:鼓励支付机构定位于支付通道,限制账户功能。

另据中国支付清算协会发布的《2015中国支付清算行业社会报告》,截至2015年10月底,共有268家机构取得央行颁发的支付业务许可证。近期,央行注销了上海畅购企业服务有限公司的支付牌照,也即截至目前,共有267家持牌支付机构。而值得关注的是,这已经是自2015年8月以来,第三家被注销牌照的支付机构。

监管发力整顿支付行业之心已决,竞争越来越激烈,格局正在演变,支付机构的自我束缚和转型已迫在眉睫。在此背景下,支付机构正逐渐调整自己的战略布局,行业龙头的地位进一步加强,而非龙头企业集中于支付的上下游创新领域开疆拓土。

支付行业硝烟四起。

支付变局

随着互联经济的发展和用户使用习惯的迁移,移动支付日趋成为整个互联的基础设施和核心入口。零壹研究院院长李耀东对《财经》表示,此前这一入口主要被互联公司依托流量优势和场景优势占据,金融机构发力较晚。

李耀东认为,以平安壹钱包为代表的大型金融机构着力向移动金融服务渗透,一样具有自己的优势,如占有金融场景、对用户的理财需求更了解、资产经营经验更丰富等。依托金融场景向生活场景延伸,与互联公司依托生活场景向金融场景延伸,形成了市场竞争的一体两面,核心都在于用户需求的快速捕捉和高效满足,借助场景嵌入和技术创新实现金融服务的普惠化、个性化、智能化和综合化。这方面的竞争才刚刚开始,虽然目前的市场份额存在巨大差别,在移动金融的综合性服务方面,金融机构和互联公司实际上还站在同一个起跑线上。

面临行业环境的变化,未来支付机构应该注意些甚么?中国社科院金融研究所所长助理杨涛向《财经》表示:一是规范发展,加强支付服务消费者保护和教育,这有助于良币驱逐劣币,实现风险与效率平衡;二是整合与调剂,行业可能出现更多吞并重组;3是开放与竞争,境外机构、传统机构、第三方的竞争更激烈,同时共赢合作空间也有;4是战略提升,支付行业有可能从国家战略层面,从金融市场基础设施层面有更多顶层设计和定位;五是规则更重要,从支付产品的创新热潮,到关注行业技术标准的构建;6是客户主导和服务增值,更重视客户多元化需要,提供更多支付之外的附加服务。

目前,国内支付行业三足鼎立,银联商务、支付宝和财付通三分天下。

根据Analysys易观智库2015年第3季度中国非金融支付机构综合支付市场交易份额占比统计,银联商务、支付宝和财付通分别以35.87%,33.18%和9.62%的市场份额位居前三位。其余排名依次为:快钱6.65%,汇付天下4.81%,通联支付3.86%,易宝支付1.5%,环迅支付0.73%,其他支付机构仅占有3.78%的市场份额。

然而,移动支付这块蛋糕又呈现出不一样的格局。各大支付机构都在通过补充场景来拓展移动支付市场份额,支付市场的蓬勃发展又以移动支付特别活跃,支付无卡化已成大势所趋。

央行公布的2015年第三季度支付体系运行总体情况显示,全国移动支付业务45亿笔,金额18万亿元,同比分别增长254%和195%。2015年前三季度移动支付金额84.76万亿元,同比增长466%,移动支付习惯已逐渐养成。

据易观智库,2015年第三季度,支付宝以71.51%的市场占有率继续占据移动支付市场首位;财付通位列第二,市场份额为15.99%,比上季度增加2.91个百分点;拉卡拉该季度市场份额为6.01%,位列第三;但银联商务的移动支付市场份额仅为0.49%,位居全国第八。

Analysys易观智库分析认为,随着移动支付场景的不断完善,用户在众多场景都可以使用移动支付工具。随着用户习惯的养成,移动支付的季度活跃人数将继续上升。用户未来对移动支付工具的依赖将加强,用户将依据个人习惯和具体场景来决定选择何种移动支付工具。

目前,我国正以多种支付方式并行发展,中国人民银行科技司司长王永红表示,除一些用于小规模相对封闭环境的支付方式外,国内支付出现3大流派:一是闪付派,包括云支付、三星支付、苹果支付等,以及运营商使用SIM-SWP技术的支付品种,重点巩固线下支付;二是扫码派,即二维码支付,主要包括支付宝和财付通两个第三方支付机构,重点是争取线下交易转化为线上交易;3是转账派,包括支付宝转账和支付。

跑马占地

支付未来前景巨大,无论对老牌机构还是新起之秀,支付机构们都想在这片蓝海里分得更多。

中国银联近年来在移动支付战略布局的消息不可谓不大,在支付行业新环境下,中国银联开启了二次创业模式,逐渐掀起了金融科技创新的热潮。

移动支付产业快速发展,中国银联致力于通过与产业各方开放合作,为广大消费者提供更加安全、便利的产品与服务。中国银联履行副总裁柴洪峰表示。

在移动支付领域,中国银联近期动作频频:2015年12月12日,中国银联联合20余家商业银行发布银联云闪付,以闪付为基础发展支付,正式推出基于HCE(基于主机的卡模拟方式)的移动支付方案。随着银联卡小额免密免签服务的试点推出,持卡人在指定商户闪付300元以下无需签名和输密,闪付体验极大提升。

2015年12月18日,中国银联与三星电子宣布达成Samsung Pay,与苹果公司宣布合作将在中国推出Apple Pay。银联卡持卡人使用Samsung Pay或Apple Pay,将可享受到便捷、安全的移动支付体验。据知情人士向《财经》泄漏:Apple Pay已经在内测阶段,种子用户可以在麦当劳、屈臣氏、星巴克、711超市等多家商铺进行支付。

另外, 中国银联从简化支付流程入手,于2015年初在上海中山医院正式推出现代医院解决方案,将支付与传统的挂号、诊疗、检查、取药等环节无隙融合,并开始在全国进行试点推广。据中国银联相关工作人员介绍,目前已经在包括上海、广东、浙江、河北、安徽等地的近30家医院上线运行,并且率先在广东地区实现了医保个账支付。

支付宝作为移动支付市场份额优势方,并没有片刻放松自己的地盘。首先,支付宝通过改版移动端以完善线上场景,其次通过线下大力推广,签约商超、便利店来拓展线下支付场景。

2015年第三季度,支付宝发布了9.0版本,拟在未来做全场景金融平台,并围绕着场景开拓市场,如支付宝在成都提供了城市服务这1功能,为当地居民提供包含公积金查询、港澳台签注等14项便民服务,使得支付宝场景更加丰富。

此外,支付宝线下推行力度也颇大,例如签约大润发,至此支付宝已将国内5大超市品牌全部签下。2015年9月23日宣布投入10亿元推出全民开店计划,称将在2个月内招募100万名口碑客,开满100万家店。

与此同时,支付宝的触角还在不断伸向可覆盖的任何领域。自今年1月23日起,支付宝联合80家品牌商连续19天派发商家礼包,还包括以往并不常出现的保险公司。

据易观智库,2015年3季度,财付通市场份额增幅较大,已占据15.99%的市场份额。

根据腾讯控股有限公司公布的截至2015年9月30日未经审核的第三季度财报,该季度,钱包和支付累计绑卡用户数超过2亿,庞大的用户群及基于社交带来的频繁支付行为为财付通支付规模带来了较大幅度的增长,此外,对服务商全面开放申请也吸引了相当数量的小微商户。

拉卡拉则是支付行业的一匹黑马,在布局综合性互联金融的共生体系发挥作用,显现效力。拉卡拉在去年第三度完善了8+N的业务板块布局,支付、征信、贷款、理财、保险、商城、投资、银行服务等多条业务线齐发,为拉卡拉平台带来了更多的新用户,原有便民支付业务增长的同时,信贷和理财业务增量明显。

基于超过400万商户和1亿个人用户的平台基础,以及大数据和征信服务,去年第三季度,卡拉信贷业务单月交易额达到100亿元/月,理财交易额达到30亿元/月,成为拉卡拉移动支付端爆发式增长的主力。

合体POS机

大支付机构革新改良,同时带动其他支付机构及相关上下游产业也在悄悄改变。而作为支付场景的重要领地,又是近场支付的主要方式,POS机也在产生着改变。市场上正流行着一种新型终端POS机,这种机器巧妙地将银联支付、支付和支付宝等支付方式合体。

据《财经》了解,POS机正在进入移动智能化时期,互联POS正在对30岁高龄的传统POS形成部份替换。互联POS除具有银行卡受理、缴费、转账等功能外,还可以与银行、行业平台及第三方机构平台对接,与传统POS相比,互联POS运维效力提高20多倍,且无需人工现场维护。北京微智全景信息技术有限公司是互联POS的技术合作方,其创始人兼CEO李岩如此对《财经》介绍。

在信息化时代,我们需要的不是单纯的清算连接的络,而是信息连接的络,资金、客户、订单、产能和服务能力数据全部放在络上,因为需要一个全新的数据信息络。实体商户的连接需要一个装备传上来,把互联上的数据对接下来,那就是互联POS机。李岩说。

《财经》注意到,这种智能POS机也在被其他机构看好。快钱超智能POS、拉卡拉云POS已于近期面市。

实际上,去年拉卡拉发布一款手环,试图把近场支付里面的NFC支付和扫码支付全部整合在一个手环和APP上。拉卡拉已经把公交卡,以及所有NFC的银行卡,和APP上的各种互联金融运用。拉卡拉集团董事长孙陶然在接受本报采访时表示。

支付垦荒

不仅是传统POS机的布局面临行业大洗牌,第三方支付机构也在纷纭转型创新。

未来第三方支付的机会大于危机,回归用户价值和商户价值是第三方支付企业的出路。连连支付副总经理曾毅对《财经》表示,一方面整个市场还在爆发式增长,移动的便捷性凸显;另一方面,市场进入更高级的监管后,关注用户体验和商户需求的公司能够更多的获得市场份额,而靠违规存活的公司将举步维艰,破除违规就是破除不公平竞争,当不公平竞争不存在的时候,市场就会回归到良性发展,而不是现在的价格战,所以当行业监管升级之后,支付公司的收益反而会有所提升。

伴随环境变化,支付领域有淘汰也有新生。随着京东、百度、支付宝、、银联、万达快钱、平安壹钱包等多方的加入,移动支付酣战正在升级。

作为传统金融的老大平安移动支付的布局进展,一直备受市场关注。2014年,中国平安董事长马明哲凭借壹钱包开始了布局移动支付的圈地运动,但由于缺乏社交基因,壹钱包的推进速度和方式并没有如市场想象般顺利,平安如何找到能切入渗透的支付场景,在移动支付市场进一步跑马圈地,也一度被外界关注。

事实上,经过2014年对移动支付市场的初探后,壹钱包在过去一年里结合团体战略重新调剂动身,从金融支付场景切入,逐渐构成金融-支付-交易-社交移动的全新支付闭环生态圈。

新面孔进入的同时,支付业元老则在探索转型。

背靠大树好乘凉,快钱正逐步摈弃单一的第三方支付机构业务。目前作为万达团体旗下的互联金融公司,快钱不断拓展新金融的业务模式,万达集团一直在努力在电商和O2O领域发展,而金融服务则是为用户提供的重要价值。

我们将运用产融结合、融融结合的模式,延续完善互联金融综合化业务布局,为各类消费场景内的用户提供一站式的金融服务体验。快钱相关负责人对《财经》表示,2016年快钱将着力于先服务好万达多元化场景集群内的用户和商户,第二步则是辐射更多的场景。从业务上来说,我们是从支付延展到互联金融。支付就像电一样支开,支开后上面连接什么样的电器是给用户直接的价值。

汇付天下2015年则在金融支付、理财平台、账户托管三个方向发力,逐渐完善综合金融服务的体系,也完成了从第三方支付公司向新金融服务团体的转型升级。

2016年,汇付天下将继续为新金融机构聚焦在基础设施服务和财富管理两个领域。汇付天下相关负责人对本报表示,2016年汇付天下发展的重心将在账户+和理财+两大平台。通过结合自身第三方支付的业务特点,构建更加完善的以金融账户、运营风控、数据管理、支付结算为主要业务内容的账户+和以全产品、全交易、全产业链为特色的理财+两大平台,全面服务新金融生态中的企业。

大数据的金矿

有行业人士指出,大数据是第三方支付企业潜在的优势。在移动支付时期,这些支付大数据对于第三方支付企业来讲不亚于一座待挖掘的潜能无限的金矿。

实际上,随着移动支付和小微企业商业需求的变革与深化,大数据正在与第三方支付深度结合发展,由大数据衍生二次机会或成为第三方支付下一个业务增长动力。

再以另外一后起之秀旺POS为例,李岩称:旺POS是在搭建一个商业数据络,在此之上有商业数据产品。我们有三大数据,类是收银情况,第二类是客户情况,第三类是电商业务订单情况,在这些商业数据之上还可做数据运营服务,比如征信服务、风控服务等。

和李岩所设想的一样,很多支付机构开始在大数据上挖掘新机。再以易宝支付为例,大数据的挖掘应用从以下两个维度展开:以商户及持卡人交易行为分析,为风控提供支持,分析出优质商户,为其提供金融服务的支付+金融解决方案。

易宝系公司直接投资控股的征信机构天创信誉,近日在农业征信上开始新探索,也为支付+征信的实践给出经验。

在市场模式探索明确之后,天创信用重要的是不断积累数据,建立自身的风控模型。天创信用可调取易宝的相干支付数据,如大北农产业链企业数据,南粤基金的企业园区与工商类数据等,这些都是天创信用的数据源头活水。天创信用总经理李文贤告诉本报。据了解,目前天创信用的数据总量基本覆盖了7000多万家企业,自有数据到达3亿条,相干合作数据11亿条。

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